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Cuando haces una transferencia bancaria en euros, el banco te pide varios datos para poder completarla, ¿verdad? Pues con las Travel Rules o reglas de viaje sucede algo similar, solo que aplicado al ecosistema cripto.
Las travel rules, que se aplican desde el 30 de diciembre de 2024, obligan a los exchanges y proveedores de servicios regulados a recopilar información sobre el remitente y el destinatario cuando se realizan transacciones cripto. A continuación te explicamos todo lo que debes saber.
¿Qué es la Travel Rule y para qué existe?
Las travel rule, que forman parte de la Regulación EU 2023/1113, conocida también como TFR (Transfer of Funds Regulation), son un conjunto de regulaciones diseñadas para prevenir el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo en el sector de los criptoactivos (CTF).
Estas normas, originalmente establecidas por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), exigen que los proveedores de servicios de activos virtuales (VASPs, por sus siglas en inglés) recopilen, verifiquen y transmitan información sobre el remitente y el beneficiario de cada transacción de criptoactivos.
Junto al KYC (Know Your Customer), permite disponer de una trazabilidad fiable sobre quién envía y recibe los fondos, facilitando así la identificación de actividades sospechosas y el cumplimiento de las obligaciones regulatorias por parte de las autoridades competentes.
¿Cuándo se aplica la Travel Rule a una transferencia cripto en la UE?
El Reglamento 2023/1113 entra en juego cuando el CASP de quien envía (originator) o de quien recibe (beneficiary) tiene su domicilio social en la UE, incluso si este solo actúa como intermediario.
En otras palabras, si estás operando con un exchange o plataforma europea, o si la otra parte lo hace, estas reglas te afectan directamente, independientemente de dónde te encuentres tú como usuario.
Esto significa que la normativa tiene alcance extraterritorial , ya que basta con que uno de los proveedores de servicios involucrados en la transacción esté establecido en territorio comunitario para que la Travel Rule sea de aplicación obligatoria.
En cuanto a umbrales de importe, en la UE las Travel Rules se activan siempre, independientemente del importe de la transacción. Nada de 1.000 o 3000 €, cualquier transacción, incluso de 1 USDC, debe cumplir con las obligaciones de recopilación y transmisión de información, sin excepciones.
¿Sabías que... La recomendación general de GAFI establece un umbral de 1.000 USD/EUR para la aplicación de las Travel Rules, y que en EE.UU. es de 3000 $? Sin embargo, la Unión Europea ha decidido ir más allá, eliminando cualquier umbral mínimo y aplicando estas obligaciones a todas las transacciones sin excepción.
¿Qué información acompaña una transferencia?
Los CASPs deben recopilar y transmitir datos tanto del remitente como del beneficiario. Por defecto suele ser la siguiente:
- Originary (Quién envía): Nombre, dirección blockchain o cuenta, datos identificativos
- Benficiary (Quién recibe): Nombre, dirección blockchain o cuenta, identificadores adicionales si aplican
Si la plataforma está regulada en la UE, seguramente poseerá gran parte de los datos gracias a la verificación de identidad KYC. En caso contrario, el proveedor de servicios deberá realizar solicitar la información antes de completar la transacción.
¿Qué ocurre cuando envías cripto de una plataforma a otra?
Imagina que quieres enviar Bitcoin desde tu cuenta en Venga (un CASP regulado en la UE) a la cuenta de un amigo en Coinbase (otro CASP también regulado).
Como ambas plataformas están reguladas en la UE, deberán seguir las travel rules e intercambiar la información del remitente y del beneficiario antes de ejecutar la transacción. Venga recopilará tus datos como originador y solicitará información sobre el beneficiario a Coinbase, quien a su vez verificará que los datos coinciden con los de tu amigo registrado en su plataforma.
Para el usuario esto supone esfuerzo e inversión de tiempo 0, ya que es un proceso automatizado e integrado dentro de los protocolos seguros de comunicación entre CASPs.
Una vez validada la información y confirmado el cumplimiento de todos los requisitos, la transacción se ejecuta y los Bitcoin se transfieren desde tu wallet en Venga a la cuenta de tu amigo en Coinbase.
¿Qué cambia cuando interviene una self-hosted wallet?
¿Pero qué pasaría si tu amigo, en lugar de utilizar un exchange europeo, utiliza una wallet autocustodiada? Pues como tú sigues utilizando servicios de un CASP con sede en la UE, también se aplicará la Travel Rule.
En este caso, la normativa obliga al CASP a recopilar y conservar la información de ambas partes, aunque la otra parte de la transacción opere desde una wallet autocustodiada (self-hosted wallet) sin intermediarios.
Pero ojo, aquí sí que hay un detalle importante a tener en cuenta: cuando la transacción supera los 1.000 €, el CASP debe realizar una verificación adicional de la identidad del titular de la self-hosted wallet, mientras que por debajo de este umbral los requisitos pueden ser más laxos.
De una forma u otra, es probable que el usuario del exchange deberá proporcionar información sobre la persona que controla la wallet autocustodiada.
¿Qué significa realmente el límite de 1.000 €?
¿Las de travel rules solo se aplican a las transferencias de criptomonedas que superan el límite de 1000 €? Como ya hemos visto, la respuesta es NO.
Este no determina si la Travel Rule se aplica o no, sino el nivel de diligencia debida que debe realizar el CASP cuando en la operación participa una wallet autocustodiada:
- Por debajo de 1.000 €: el proveedor de servicios debe recopilar la información, pero no está obligado a verificar de manera exhaustiva la identidad del titular de la wallet autocustodiada.
- Por encima de 1.000 €: el CASP debe implementar medidas de verificación reforzada que incluyen la confirmación de la identidad del titular de la self-hosted wallet.
Además, recordar que los CASPs son libres de aplicar políticas internas más estrictas que las establecidas por la regulación, lo que significa que algunas plataformas podrían exigir verificación reforzada incluso para importes inferiores a 1.000 € si sus sistemas de evaluación de riesgos así lo determinan.
Atención: el smurfing, que consiste en fraccionar transacciones de mayor cuantía en múltiples operaciones más pequeñas para evadir los controles de verificación reforzada, está expresamente prohibido y es considerado una técnica de blanqueo de capitales. Los sistemas de monitorización de los CASPs están diseñados para detectar este tipo de patrones de comportamiento.
¿Las travel rules se aplican a una transferencia entre dos wallets personales?
¿Y si ambos usuarios utilizan self-hosted wallets? En ese caso, las Travel Rules no se aplican, ya que la regulación solo afecta a los CASPs (proveedores de servicios de criptoactivos) y no a las transacciones peer-to-peer directas entre wallets autocustodiadas.
Por ejemplo, si Ana envía directamente 1 BTC desde su propia wallet a la wallet de Luís, que también es autocustodiada, no hay ningún CASP involucrado en la operación, por lo que no existe obligación de cumplir con la Travel Rule.
Pero si Luis tiene su wallet en Venga, entonces Venga sí estaría obligado a aplicar la Travel Rule, ya que actúa como proveedor de servicios para Luis y debe recopilar la información sobre Ana como originadora de la transacción, especialmente si la operación supera los 1000 €.
Eso sí, eso no significa que las wallets autocustodiadas estén fuera del sistema, ya que siguen estando sujetas a otras obligaciones regulatorias en materia de prevención del blanqueo de capitales, fiscales o legales.
¿Tus datos personales se escriben en la blockchain?
Y si te lo estabas preguntando: NO, en ninguna circunstancia tus datos personales se escriben en la blockchain cuando se activan las travel rules.
La información que los CASPs deben intercambiar se transmite de forma privada y segura entre las plataformas mediante canales cifrados y protocolos diseñados para este propósito, nunca a través de la cadena de bloques pública.
Lo que sí queda registrado en la blockchain es la información técnica de la transacción: las direcciones de las wallets involucradas , el importe transferido, la fecha y hora exacta de la operación, y el hash de la transacción que permite su verificación y seguimiento en el registro público distribuido.
Así que no debes preocuparte porque existe una separación entre la información personal, que viaja por canales privados entre CASPs, y la información técnica, que queda registrada en la blockchain.
¿Por qué puede una plataforma pedir más información o retrasar una transferencia?
Si un CASP detecta que falta información, está incompleta o detecta alguna irregularidad sospechosa, tiene la obligación legal de suspender temporalmente la operación. A continuación, tendrá que solicitar documentación e información adicional para verificar que todo está en orden.
Tal y como se indica en la Guideline de la EBA (European Banking Authority), los CASPs deben aplicar un enfoque basado en riesgos para evaluar cada transacción y determinar si es necesario realizar controles adicionales antes de su ejecución.
Para ello utilizan sistemas automatizados de análisis de riesgo que revisan varios factores: historial del usuario, origen y destino de los fondos, la frecuencia de las operaciones, patrones de comportamiento, jurisdicciones involucradas… Y con todo eso deciden si se puede proceder o no con la operación.
Ejemplo práctico: un usuario y tres transferencias diferentes
Imagina que Alberto quiere enviarle 1001 USDC a María. Dependiendo de cómo realice esta operación, las obligaciones regulatorias variarán en cada uno de los tres escenarios posibles que analizaremos a continuación.
Escenario 1: Ambos usan CASPs regulados en la UE.
Si Alberto tiene su cuenta en Venga y María en Coinbase, ambas plataformas intercambiarán automáticamente la información de Alberto (nombre, dirección de wallet, datos identificativos) y de María (nombre, dirección de wallet en Coinbase, datos de verificación KYC).
Este proceso se ejecutará de forma automática y la transacción se completará en pocos minutos, siempre que toda la información esté correcta y no se detecten señales de alerta en los sistemas de monitorización de riesgos.
Escenario 2: Alberto usa un CASP y María una self-hosted wallet.
Si Alberto envía los 1001 USDC desde Venga a la wallet autocustodiada de María, Venga deberá solicitarle información detallada sobre María: nombre completo, dirección de la wallet de destino y, dado que la transacción supera los 1.000 €, también deberá verificar la identidad de María.
Alberto tendrá que proporcionar esta documentación antes de que Venga autorice la transferencia, lo que puede retrasar el proceso varios días si María no está familiarizada con estos procedimientos técnicos o si necesita tiempo para reunir la documentación.
Escenario 3: Ambos usan self-hosted wallets.
Si Alberto y María operan desde sus propias wallets autocustodiadas, realizando una transacción peer-to-peer directa sin intermediarios, la Travel Rule no se aplica en absoluto, ya que no hay ningún CASP involucrado en la operación que deba cumplir con las obligaciones de esta ley.
¿Qué conviene tener preparado antes de hacer una transferencia?
Por lo tanto, y teniendo en cuenta todo lo que hemos contado hasta ahora, y antes de hacer una transferencia, deberías tener una minirutina que te permita verificar:
- Identificar el tipo de destino: otra plataforma (¿dónde?) o wallet autocustodiada?
- Propiedad de la otra dirección: ¿es tuya, pertenece a una plataforma o a otra persona?
- Datos del destinatario: ¿Tienes datos del destinatario para poder proporcionarlos si tu CASP te los solicita (nombre completo, dirección de wallet, prueba de control si supera 1.000 €)?
- Comprobar red y dirección: más allá de la Travel Rules, asegúrate de que estás utilizando la red blockchain correcta (Ethereum, Bitcoin, Polygon, etc.) y de que la dirección de destino es válida y está copiada sin errores.
- Conservar el TxID y el historial: si surge algún problema, necesitarás el identificador de transacción (TxID) para hacer seguimiento, presentar reclamaciones o demostrar que efectivamente realizaste el envío.
¿Qué no significa la Travel Rule?
Como ya hemos visto, las Travel Rule no prohíben las wallets autocustodiadas y que no solo se aplican a transferencias de más de 1000 €. Tampoco recopilan datos personales en la blockchain pública, no sustituye el KYC o la monitorización AML ni pone la etiqueta de sospechosa a cada transacción.
El objetivo de esta normativa es aumentar la transparencia y la seguridad de las transacciones cripto, alineando el ecosistema de criptoactivos con los estándares internacionales de prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
Su objetivo es encontrar el equilibrio entre la innovación financiera y la protección del sistema, haciendo que sea más seguro y fácil de usar para todas las partes.
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